총부채상환비율(DTI; Debt to Income ratio) 이란?

 

총부채상환비율

 

총부채상환비율(DTI)은 차주가 얼마나 많은 돈을 벌고, 그중에서 얼마나 많은 돈을 빚 갚는데 쓰는지를 보여주는 비율입니다.

오늘은 총부채상환비율을 자세히알아보겠습니다.

 

총부채상환비율이란?

주택담보대출 차주의 원리금상환능력을 정밀하게 감안하여, 그 차주의 대출 한도를 정확하게 설정하기 위해 도입된 규제 비율이 주택담보대출 DTI입니다.

 

우리나라의 은행업 감독규정에 따르면, “DTI = (해당 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타 부채의 연간 이자상환액) / 연소득 × 100”이라는 수식으로 산정됩니다.

 

DTI(Debt to Income ratio) 규제는 2005년 8월에 LTV 규제 강화의 후속조치로 도입되었습니다.

이 규제는 차주의 소득 수준과 관계없이 주택 가격에 비례하여 주택담보대출 한도가 결정되는 LTV 규제의 문제점을 보완하고자 도입된 조치였습니다.

 

특히, 과도한 가계부채의 증가를 억제하고 주택자금 수요를 축소하기 위해, DTI 비율을 특정 수준 이내로 제한하는 경우도 있습니다.

이런 조치는 가계부채의 안정적 관리와 주택시장의 건전성 유지를 위한 중요한 방안입니다.

 

한편, DTI는 LTV와 함께 대표적인 거시건전성정책의 중요한 수단으로써, 통화신용정책과 상호 보완적인 관계를 가지고 있습니다.

특히 저금리 시기에 주택 가격 상승세가 확대될 경우, DTI 및 LTV 규제를 강화함으로써 주택담보대출 한도가 축소되어 주택시장의 과열을 효과적으로 억제하는 효과를 기대할 수 있습니다.

 

 

총부채상환비율의 장단점

총부채상환비율(DTI, Debt-to-Income Ratio)은 개인 또는 가계의 총부채에 대한 순수 소득의 비율을 나타내는 지표입니다. 이 비율은 주택 구매나 대출 신청 시 신용도를 결정하는 데 중요한 역할을 합니다.

이 수치는 개인 또는 가계의 총부채를 현재의 순수 소득으로 나누어 계산됩니다.

총부채상환비율이 높을수록 부채 상환 능력이 낮아지며, 이는 금융 위험을 표시할 수 있습니다.

총부채상환비율의 장단점에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

장점

• 금융 건전성 평가: 총부채상환비율은 개인이나 가계가 채무를 상환할 수 있는 능력을 평가하는 데 도움이 됩니다. 금융 기관은 대출을 승인할 때 이 비율을 고려하여 개인의 금융 건전성을 파악합니다. 따라서 총부채상환비율이 낮을수록 금융 기관으로부터 더 좋은 대출 조건을 받을 가능성이 높아집니다.
• 금융 계획 수립: 개인이나 가계는 총부채상환비율을 통해 자신의 금융 상황을 파악할 수 있습니다. 이를 통해 더 효과적인 금융 계획을 수립하고, 필요한 경우 부채를 감소시키는 전략을 세울 수 있습니다. 이는 장기적인 금융 건전성을 유지하는 데 도움이 됩니다.
• 신용 등급 향상: 총부채상환비율을 관리하고 낮추는 것은 개인의 신용 등급을 향상시키는 데 도움이 됩니다. 신용 등급이 높아지면 대출 조건이 더 유리해지며, 이는 주택 구매나 다른 큰 투자를 할 때 이점이 될 수 있습니다.

 

단점

• 제한된 정보 제공: 총부채상환비율만으로는 개인의 금융 건전성을 완전히 평가하기 어렵습니다. 예를 들어, 개인이나 가계의 자산 상태나 생활비 등을 고려하지 않기 때문에 이러한 요소들을 고려하지 않으면 정확한 평가를 내릴 수 없습니다. 따라서, 총부채상환비율은 다른 재무 지표와 함께 고려되어야 합니다.
• 생활의 변화에 적응하지 못함: 총부채상환비율은 현재의 소득과 부채 상황을 기반으로 하기 때문에 개인이나 가계의 금융 상황이 변할 때 적응하기 어렵습니다. 예를 들어, 소득이 증가하거나 감소하거나 가계의 구성원이 변할 경우에는 총부채상환비율이 변경될 수 있습니다. 이러한 변화를 예측하고 대비하는 것은 쉽지 않을 수 있습니다.
• 시장 변동성의 민감성: 경제적 변동이나 금리 변동 등의 시장 요인에 따라 총부채상환비율이 변동할 수 있습니다. 이는 개인이나 가계의 총소득이나 부채 수준에 직접적인 영향을 미치며, 이러한 변동성은 개인이나 가계의 금융 안정성을 저해할 수 있습니다.

 

결론적으로, 총부채상환비율은 개인의 금융 건전성을 평가하는 데 유용한 지표이지만, 단독으로 보면 제한된 정보를 제공할 수 있습니다. 

그렇기 때문에 다른 금융지표들과 함께 고려하여야 합니다.