대출 상환방식 중 원리금균등과 원금균등 이란?

대출을 받을 때 가장 고민되는 부분 중 하나가 바로 상환 방식이죠.
특히 '원리금균등상환'과 '원금균등상환'이라는 용어, 많이 들어보셨을 텐데요.
이 두 용어가 무슨 뜻인지, 어떤 차이점이 있는지 알아보겠습니다.

원리금균등 원금균등

대출 상환방식

대출 상환 방식은 대출 금액과 기간, 이자율 등에 따라 다양하며, 그 중 대표적인 것이 원리금균등상환과 원금균등상환입니다. 

원리금균등상환은 대출 기간 동안 매월 동일한 금액을 상환하는 방식입니다.
이 방식은 초기에는 이자 비율이 높고 원금 비율이 낮으며, 시간이 지남에 따라 이자 비율이 낮아지고 원금 비율이 높아집니다.
매월 상환액이 일정하기 때문에 자금 계획을 세우기 용이하다는 장점이 있지만 총 이자금액이 원금균등상환보다 높다는 단점이 있습니다.

원금균등상환은 대출 기간 동안 매월 동일한 원금을 상환하는 방식입니다.
이 방식은 초기에는 상환액 중 이자 비율이 높고 원금 비율이 낮지만, 시간이 지남에 따라 이자 비율이 낮아지고 원금 비율이 높아집니다.
매월 상환액이 초기에 많고 점차 적어지므로 소득이 적은 경우나 단기 대출의 경우 적합하지 않을 수 있으나 총 이자금액이 원리금균등상환보다 적다는 장점이 있습니다.

이렇듯 각각의 특징이 다르므로 대출 상환 방식을 선택할 때는 자신의 상황과 목표를 고려하여 결정해야 합니다.
 

 

원리금균등 상환방식이란?

원리금균등 상환방식은 대출 상환 방식 중 가장 일반적인 형태 중 하나로, 대출 총액(원금+이자)을 대출 기간으로 균등하게 나누어 매월 일정한 금액을 상환하는 방식입니다.
즉, 매 월 상환금액은 항상 같으며, 남은 원금과 이자 모두를 고려하여 계산됩니다.

이 방식의 특징은 첫째, 매월 상환액이 고정되어 있어 예산 및 지출 계획을 세우기 용이하다는 점입니다.
 
둘째, 시간이 지남에 따라 상환액 중 원금 비율이 증가하고 이자 비율이 감소합니다.
 
셋째, 조기 상환 시 패널티가 있을 수 있으므로 주의가 필요합니다.

따라서 안정적인 수입이 있는 경우나 장기 대출을 받는 경우에 적합한 방식이며, 대출 상환 도중 경제적 상황이 변화하더라도 상환 계획을 조정하기 용이하다는 장점이 있습니다.

원금균등 상환방식이란?

원금균등 상환방식은 대출 상환 방식 중 하나로, 대출 원금을 대출 기간으로 균등하게 나누어 매월 일정한 원금을 상환하고, 남은 원금에 대한 이자를 매월 지불하는 방식입니다.
즉, 매월 상환하는 원금은 동일하지만, 이자는 남은 원금에 따라 변동합니다.

이 방식의 특징은 첫째, 초기 상환액이 원리금균등 방식에 비해 크다는 점입니다. 그러나 시간이 지날수록 상환액이 감소하므로 총 이자비용을 줄일 수 있습니다.
 
둘째, 매월 상환액 중 원금 비율이 항상 일정하며 이자 비율이 감소합니다.
 
셋째, 조기 상환 시 패널티가 원리금균등 방식에 비해 적을 수 있습니다.

따라서 재정적으로 여유가 있거나 대출 상환 기간을 짧게 설정하려는 경우에 적합한 방식이며, 대출 상환 초반에 많은 금액을 상환할 수 있는 경우에 유리합니다.

원리금균등 과 원금균등: 이자 부담 비교

두 가지 주요 대출 상환 방식인 원리금균등과 원금균등을 이자 부담 측면에서 비교해 보겠습니다.

이자 부담 측면에서 보면 원금균등 상환 방식이 원리금균등 상환 방식보다 총 이자 부담이 적습니다.
그 이유는 원금균등 상환 방식에서는 매월 상환하는 원금이 일정하기 때문에 시간이 지남에 따라 이자금액이 감소하는데 반해, 원리금균등 상환 방식에서는 매월 상환액이 일정하며 원금과 이자가 매월 동일한 비율로 상환되기 때문입니다.

예를 들어, 1억 원을 연 5% 금리로 10년 동안 대출한다고 가정해 봅시다. 원금균등 상환 방식을 선택하면 첫 달에는 약 1,090,833원을 상환해야 하며, 마지막 달에는 약 853,333원을 상환하게 됩니다.
총 이자는 약 4,166,667원 입니다.
반면에 원리금균등 상환 방식을 선택하면 매월 약 958,575원을 상환하게 되며, 총 이자는 약 4,583,333원 입니다.

따라서 원금균등 상환 방식은 초기에 상환부담이 높을 수 있지만 총 이자 부담을 줄이고자 하는 경우에 고려할 만한 옵션입니다.
 

상환 기간에 따른 상환방식 선택의 영향

대출 상환 방식을 선택할 때 또 다른 요소는 상환 기간입니다.
일반적으로 상환 기간이 길수록 매월 상환 금액이 적어지지만 총 이자 부담은 증가합니다. 

긴 상환 기간 동안 원리금균등 상환 방식을 선택하면 초기 몇 년 동안은 원금보다 이자 상환에 더 많은 돈을 지출하게 됩니다.
이로 인해 총 이자 부담이 커지게 됩니다.
그러나 월 상환액이 상대적으로 낮기 때문에 재정적으로 유연성이 필요한 경우나 매월 고정된 지출을 선호하는 경우에 적합할 수 있습니다.

반면에 짧은 상환 기간 동안 원금균등 상환 방식을 선택하면 초반에 높은 월 상환액을 지불하게 되지만 이후 점차 줄어들게 됩니다.
이렇게 하면 조기에 부채를 상환 할 수 있어 총 이자 부담을 최소화 할 수 있습니다.
다만, 소득 대비 지출이 높은 경우에는 이러한 상환 방식이 부담스러울 수 있으므로 신중하게 고려해야 합니다. 

이렇듯 상황에 따라 두 가지 상환 방식 중 어느 것이 더 적합한지 판단해야 합니다.

 

원리금균등과 원금균등, 어떤 상황에서 유리할까?

두 가지 대출 상환 방식 중 어떤 것이 유리한지는 개인의 상황에 따라 다를 수 있습니다.
각각의 장단점을 고려하여 결정하는 것이 중요합니다.

원리금균등 상환 방식은 매월 상환액이 일정하다는 장점이 있습니다.
이는 예산을 계획하고 관리하기에 편리하며, 매월 고정된 지출을 선호하는 경우에 적합합니다.
대출 기간 내내 상환액이 일정하기 때문에 시간이 지남에 따라 상환 부담이 줄어들지 않는다는 점을 유의해야 합니다.

원금균등 상환 방식은 초기에 상환액이 많지만 시간이 지날수록 줄어든다는 특징이 있습니다.
조기 상환을 목표로 하는 경우나 총 이자 비용을 최소화하고자 하는 경우에 유용합니다.
하지만 처음에 높은 상환액을 지불해야 하기 때문에 재정적으로 부담스러울 수 있습니다.

대출금액이 크고 장기간에 걸쳐 상환해야 하는 경우에는 원리금균등 상환 방식이 더 적합할 수 있습니다.
반면에 대출금액이 적고 단기간에 상환할 수 있는 경우에는 원금균등 상환 방식을 선택하여 총 이자 비용을 최소화하는 것이 좋습니다.